Qui salva l’economia d’un autònom si emmalalteix? (La Vanguardia)

Es algo más que una creencia popular que los autónomos no pueden permitirse estar enfermos. Los trabajadores por cuenta propia tienen problemas de salud como cualquier otra persona. Sin embargo, es cierto que el importe que la Seguridad Social ofrece a estos profesionales en caso de baja por enfermedad supera por muy poco la cuota de autónomos que deben seguir abonando mensualmente.

Y si el autónomo no trabaja, en la mayoría de los casos, lo normal es que sus ingresos caigan o incluso desaparezcan. Son argumentos sólidos para tener una salud de hierro o, mejor dicho, para tratar de no dejar de trabajar por una enfermedad que no sea totalmente incapacitante.

No existen soluciones mágicas para tratar de corregir una situación que es una de las principales fuentes de preocupación de cualquier autónomo. Más en momentos de crisis económica, en que los ahorros desaparecen rápidamente. La alternativa más real es la contratación de un seguro privado de baja laboral conocido también como seguro de subsidio o de incapacidad temporal.

La cifra de autónomos en España creció de manera ininterrumpida entre 2013 y 2019. Los primeros datos de 2020 señalaban una tendencia a la baja que la crisis económica provocada por la Covid se encargará de acelerar. Se trata de un colectivo muy expuesto ante la caída de la actividad, en buena medida por las carencias de una protección social adecuada que se hace más evidente en los malos tiempos.

¿Cómo funcionan los seguros de baja laboral?

La primera consideración es que no solo los trabajadores autónomos pueden contratar estos productos. Por otra parte, la prestación que se percibe en caso de baja laboral por parte del seguro privado es compatible con la que abona la Seguridad Social. ¿La cantidad? Depende de la póliza contratada, lo que condiciona el coste de la prima, la cantidad que el asegurado debe abonar a la compañía. En cualquier caso, para poder cobrar es imprescindible tener el parte de baja médica.

Alrededor de los 20 euros mensuales se puede contratar un seguro de baja laboral. No obstante, hay muchas variables a tener en cuenta:

– La actividad profesional . Los asegurados con trabajos en los que los accidentes son más habituales suelen pagar cuotas más altas.

– La existencia franquicias. Es habitual que la póliza excluya la remuneración por los primeros cuatro o siete días de baja.

– El capital de indemnización contratado. En este caso, la mayoría de los productos se sitúan entre los 30 y los 200 euros diarios, aunque hay excepciones.

– El resto de coberturas que incluya la póliza. En muchos casos se ofrece indemnización por accidente o la posibilidad de consultar una segunda opinión médica, entre otras.

Algunas compañías utilizan un baremo por el que se establece para algunas enfermedades o lesiones un número de días de recuperación. En el caso de que el asegurado se recupere antes igualmente recibirá la misma cantidad que resulta de multiplicar el capital diario de indemnización contratado y el número de días que establece el baremo. Por ejemplo, un infarto de miocardio se establece alrededor de los 100 días. Del mismo modo, el asegurado no recibirá más dinero si tarda más días en estar recuperado. En cualquier caso, las pólizas de subsidio por baja fijan un período máximo para recibir la prestación.

Existen otro tipo de seguros que ofrecen coberturas para casos de baja por enfermedad que se limitan únicamente a los días de hospitalización. Estos productos incorporan otras garantías como traslado de familiares al centro hospitalario o pago de gastos de manutención de los acompañantes.

Algunas compañías incluyen las coberturas del seguro de baja laboral dentro de otros productos que ofrecen una cobertura más amplia para los profesionales autónomos con servicios de asistencia sanitaria y garantías propias de una los seguros de Vida y Accidentes.

Un mediador de seguros es el indicado para asesorar sobre las opciones de seguros de baja laboral que ofrece el mercado y la opción que mejor se ajusta a cada profesional en función de múltiples variables.