¿Cuánto me quedará de pensión si soy autónomo? (La Vanguardia)

El nivel de vida de muchos autónomos se resiente de manera crítica cuando llega el momento de la jubilación

24/05/2019 08:48 Actualizado a24/05/2019 09:37

Esta es una pregunta importante para cualquier trabajador, tanto si es empleado por cuenta ajena, como si es autónomo. Es importante porque de su respuesta dependerá que, una vez jubilado, el trabajador disponga de capacidad económica suficiente para mantener su nivel de vida previo a la jubilación, o no.

Y en el caso de un autónomo es especialmente relevante pues su pensión de jubilación acostumbra a resultar significativamente inferior a su nivel de ingresos mientras está trabajando.

La razón fundamental de este hecho es que la base de cotización a la Seguridad Social de un autónomo mientras está en activo, variable que luego veremos resulta fundamental a la hora de calcular el importe de su pensión, es en muchas ocasiones inferior a sus ingresos reales.

Esto es así porque el régimen de autónomos de la Seguridad Social, a diferencia del régimen general en el que se encuentran los empleados por cuenta ajena, da la opción de cotizar por importes que no tienen que reflejar los ingresos reales, dentro de unos mínimos y unos máximos.

Y ante lo que esta opción significa para el autónomo, es decir, la posibilidad de rebajar su factura mensual de Seguridad Social, muchos de ellos optan por hacerlo y cotizar por debajo de sus ingresos reales.

Hay que tener presente qué para la inmensa mayoría de los trabajadores, tanto empleados como autónomos, la pensión de jubilación se constituye como la principal fuente de ingresos, si no la única, durante los cada vez más años que dura su etapa vital como jubilados.

Por esta razón el hecho de que esa pensión se acerque, o no, a los ingresos previos con los que el trabajador sostenía su nivel de vida, resulta fundamental para poder mantenerlo y no perder calidad de vida

Para ver un ejemplo de lo que esto puede significar, tomemos en consideración el importe de la pensión media en el régimen de autónomos en abril de 2019, que se sitúa en 886 euros/mes a razón de 14 pagas al año. Y pensemos en el caso de tres autónomos que tuvieran, durante su etapa activa, unos ingresos netos de gastos de su actividad de 1.000, 1.500 y 2.000 euros, respectivamente:

– El que cobra 1.000 euros mensuales perderá 114 euros/mes (-11%)

– El que cobra 1.500 euros mensuales perderá 614 euros/mes (-41%)

– El que cobra 2.000 euros mensuales perderá 1.114 euros/mes (-56%)

La conclusión es que en los tres supuestos el importe de su pensión será significativamente inferior al nivel de ingresos del que disfrutaban antes de jubilarse, tanto más cuanto más altos fueran éstos. Y, por lo tanto, su nivel de vida se encuentra en riesgo de verse económicamente comprometido.

Las tres preguntas clave

Por todo lo anterior resulta conveniente que cualquier autónomo busque respuesta a las siguientes tres preguntas:

– ¿Cuáles son mis ingresos y gastos actuales?

– ¿Qué gastos tendré una vez jubilado?

– ¿Podré cubrirlos con el importe de mi pensión?

En este sentido es importante recordar que para tener derecho a cobrar una pensión en la actualidad, el autónomo debe:

– Haber cotizado, al menos, 15 años durante toda su vida laboral. Y haberlo hecho, además, durante 2 años dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la fecha de jubilación.

– Tener 65 años y 8 meses cumplidos, pudiendo rebajarse esta edad hasta los 65 en el caso de haber cotizado durante 36 años y 9 meses.

– Y que, una vez cumplidos los requisitos anteriores, el importe de su pensión dependerá de:

– El importe de las cotizaciones realizadas durante los 22 años previos a la jubilación, y no de sus ingresos reales, que conformarán la denominada base reguladora de la pensión.

– Y del número de años totales que haya cotizado, cobrando un 50% de esa base reguladora, si sólo ha cotizado 15 años, y un 100% en el caso de haber cotizado 35,5 años o más, con un escalado progresivo intermedio entre ambos supuestos.

El planteamiento de las tres preguntas anteriores, aún teniendo en cuenta la dificultad que pueden entrañar las respuestas por estar pensando en escenarios futuros sometidos a incertidumbre, es algo que sin duda ayudará a cualquier autónomo a ser consciente de sus necesidades de ahorro para poder llegar al momento de la jubilación con otra fuente de ingresos adicional que complemente su pensión.

Y, siendo consciente de ello y de acuerdo a las posibilidades reales de ahorro que en cada momento tenga, ponerse manos a la obra y planificar su jubilación de la mejor manera posible.

(*) Óscar de la Mata Guerrero es Licenciado en Derecho y Diplomado en Empresariales, Profesor de Asesoramiento y Planificación Financiero-Aseguradora